懒财网创始人陶伟杰:如何区分真伪智能理财,做到千人千面

智能科技对财富管理行业有重的意义。很明显全行业也都看到了这一趋势,这也导致了很多互联网金融公司开始炒作“金融科技”这一概念。真正的金融和智能科技相结合,可以把只对高净值人群开放的私人银行推到普通民众面前,也可以将用户的小微资金精确地匹配到实体经济中去,可以说智能理财相当于金融的毛细血管。

波士顿咨询公司的一项测算显示,中国理财市场的蓄水池在百万亿级别。但呈现了两级分化:很多高净值的用户很容易得到来自私人银行理财顾问服务的帮助,可对于长尾的用户(中低净值群体)而言却奢望,这些长尾用户的资产将为智能理财提供宽广的拓展空间。

然而,智能理财在受到追捧的同时,也存在鱼龙混杂的现象,特别人工智能兴起之后,仿佛所有的金融业务都可以和其融合。懒财网调查发现:目前行业内宣称智能理财的平台中,有超过90%伪智能理财平台。分辨真伪智能理财,需要认识智能理财的本质,即能够基于用户个性化的理财需求,通过算法和产品来完成以往人工提供的理财顾问服务,做线上的私人银行。

那么如何分辨真伪智能理财?这可以从运作流程、技术特点、应用方式等角度来综合评价。

看平台否以技术为驱动力做到了千人千面。即理财机器人在后端根据每个用户对风险、收益和流动性的不同偏好,合理地构建模型和算法,从而匹配不同类型的资产;而在前端则表现为不同的用户即使投入相同的投资金额也会因为资产的匹配不同,会有不同的收益;二看平台除了静态的千人千面,否还能做到动态的调整,也就对外界的变化、用户状态的变化进行实时跟踪,从而实时调整资产配置方案;三合规性,这政策要求的智能理财不设资金池,没有违规业务。

目前,多理财平台的前端设计都五花八门,项目繁多。这就像把不同口味的面包摆得满满当当的,让人来选。其实,很多没有理财经验的普通投资者根本没有时间和精力来挑选适合自己的产品。特别对年轻人而言理财一个难题:懒得去筛选、懒得分散投资、懒得规划投资周期。而智能理财也可以说私人银行所要实现的先了解投资人到底需要什么,然后根据他的需求,给他提供可能最喜欢的口味。

金融+科技,以及金融+人工智能理财会有更广阔的发展空间。但数据、人工智能的发展都需要时间和多维度的数据建模基础,而这都长期和业务、产品相结合,调整、试错中得来的。所以,智能理财炒概念不能长久,而需要下硬功夫。

11月17日央行发布了《中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》(以下简称:意见稿),意见稿对时下火热的智能投顾提出了多项监管要求。比如需要取得相应的投资顾问资质,充分披露信息,报备智能投顾模型的主要参数以及资产配置的主要逻辑,向用户提示风险、为投资者单设智能投顾账户等。这些监管对于人工智能在金融行业的应用有多方面的积极作用。监管层的逐步深入有利于驱逐劣币,对真正探索智能理财的企业起到了正本清源的保护作用;此外,对智能理财行业的监管有助于消除技术黑箱现象,让用户可以更加清晰地了解智能理财的真实运行情况,避免误选存在资金池等模式的违法违规平台。

其实,目前智能技术还处于初级阶段,智能理财的提升空间还很。现在的智能理财还多侧重于在资产端做技术方面应用,智能化的应用处于早期的量化交易、高频交易,提升数据处理和实时交易的效率上,来降低坏账率,降低人工成本,而在资金端的智能服务偏弱,需要整个行业培养市场认知。

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